Cómo funciona un seguro complementario de salud, paso a paso
Un seguro complementario de salud existe para cubrir lo que tu previsión base —Fonasa o Isapre— no alcanza a cubrir. En Chile, el sistema real de protección financiera en salud tiene tres capas que se van aplicando en orden, y entender ese orden es la clave para saber cuánto vas a pagar realmente.
Capa 1: tu previsión base
Fonasa o tu Isapre bonifican un porcentaje del valor de cada prestación (consulta, examen, cirugía). Lo que queda después de esa bonificación es tu copago.
Capa 2: GES y CAEC, para casos específicos
Si tu diagnóstico está en la lista GES, tu copago queda limitado a un porcentaje fijo del arancel GES. Si tu tratamiento supera un monto de gasto acumulado (deducible), se activa el CAEC y puede cubrir el resto del copago, siempre que te atiendas en la red designada para eso.
Capa 3: tu seguro complementario
Sobre el copago que sigue existiendo después de las capas 1 y 2, tu seguro complementario voluntario (Vida Cámara, MetLife, Sura, Consorcio, y otras compañías) reembolsa un porcentaje adicional, según tu plan — respetando su propio deducible, tope por evento y/o tope anual.
Ejemplo 1: una consulta ambulatoria
Monto bruto de la consulta: $40.000
Previsión bonifica un % del monto → copago después de previsión: una fracción del monto bruto
Seguro complementario reembolsa un % de ese copago → el resto es lo que pagas tú
Los porcentajes de este ejemplo son solo ilustrativos: cada previsión y cada plan de seguro tiene los suyos. Puedes reemplazarlos por los tuyos reales en la calculadora y ver el desglose completo, línea por línea.
Ejemplo 2: una prestación cubierta por GES
Si tu prestación está dentro del GES, el copago ya viene limitado por ley (por ejemplo, un porcentaje fijo del arancel GES). Tu seguro complementario puede reembolsar parte de ese copago ya reducido — el resultado final suele ser un copago bastante más bajo que si la misma prestación no estuviera en el GES.
Los elementos de tu plan que cambian el resultado
- % de reembolso: el porcentaje del copago que tu seguro te devuelve.
- Deducible: el monto que debes cubrir tú antes de que el seguro empiece a reembolsar.
- Tope por evento: el máximo que reembolsa tu seguro en una sola atención.
- Tope anual: el máximo acumulado que reembolsa tu seguro durante el año.
- Copago fijo: un monto fijo que algunos planes descuentan del reembolso, sea cual sea el evento.
- Carencias: períodos de espera antes de que ciertos beneficios operen — revisa carencias y preexistencias si tu plan es reciente.
Con esos datos —los reales de tu plan, no los de este ejemplo— puedes calcular tu caso exacto en 30 segundos.
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